Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Наша власть: дела и лица, 14 мая 2001 г.

Система страхования в России: жила, жива и будет жить

Российское страховое от огня общество, прародитель современных отечественных страховых компаний, за первые же годы работы доказало учредителям выгодность вложений — при номинальной цене акций в 1000 рублей ассигнациями их биржевая котировка в 1834 году составила 1200 рублей.
Коммерческий успех страховщиков сопровождался государственными мерами протекционистского характера, начиная с представления страховой монополии на проведение страховых операций в ряде городов и губерний Российской империи и заканчивая налоговыми льготами.
Развитию страхования способствовали и общие финансовые реформы, усиливавшие Россию: стабилизация денежного обращения 1818-1822 гг. и денежная реформа, проводимая в 1839-1843 гг. министром финансов Е.Ф.Канкриным. В 1851 году российские страховщики, сбросив узкие рамки монополизма, смело вышли на международный страховой рынок и начали заключать договоры страхования за рубежом.
Страхование и власть всегда шли рука об руку — государство, освобождаясь от тяжелого бремени социальных гарантий, передавало функции «благодетеля» коммерческим страховщикам, жестко контролируя честность проводимых операций.
Сложившаяся российская система страхования стойко перенесла смены правителей, войну, народные волнения. Уничтожить ее стало возможно только в 1918 году, когда был сделан вывод о том, что страхование носит выраженный классовый характер и обеспечивает защиту материальных интересов имущих классов. Быть имущим в те времена было небезопасно.
Следующий этап развития российского коммерческого страхования начался в 1988 году с принятием Закона «О кооперации в СССР», который разрешил кооперативам и их союзам (объединениям) создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.
1992 год стал годом рождения современной законодательной базы правового регулирования национального страхового рынка страны.
Национальный страховой рынок России в настоящее время сформировался как самостоятельный сегмент экономики. Темпы его развития настолько высоки, что по своей динамике несравнимы ни с каким другим финансовым институтом. Так, в 1998 году российскими страховщиками было собрано 42,2 млрд руб., в 1999-м — 96,6 млрд руб., в 2000-м — 171 млрд рублей.
Сегодня авангардом страхования в России является Центральный Федеральный округ, где только на страховщиков Москвы и Московской области приходится около 60% национальной премии, результаты остальных Федеральных округов несколько скромнее.
Так, на территории Северо-Западного Федерального округа собрано 8 млрд 288 млн руб. (в том числе региональными компаниями — 7 млрд 82 млн руб.), на территории Сибирского Федерального округа — 9 млрд 610 млн руб. (в том числе региональными компаниями — 8 млрд 125 млн рублей).
Следует отметить, что уровень развития страхового рынка в различных субъектах РФ заметно различается. Зачастую его состояние зеркально отражает уровень финансово-экономического развития каждого региона. Например, из общего объема премии, собранной в прошлом году в Приволжском Федеральном округе, на Самарскую область приходится 34%, на Татарстан — 14,6%, на Пермскую область — 10,6%, на республику Башкортостан — 8%, на Саратовскую область — 2,5%, по 1,5% — на Кировскую область и республику Мордовия, 0,6% — на республику Марий Эл.
Как показал опрос руководителей страховых организаций, проведенный специалистами Самарской межрегиональной инспекции страхового надзора в декабре 2000 года (всего опрошено 138 респондентов), большинство из них (89%) оценивают качество страховых услуг как удовлетворительное, в то же время 93% опрошенных определяют состояние рынка этих услуг (по объему) как недостаточное.
В числе причин, тормозящих развитие страхового рынка, были названы:
•    отсутствие реальных экономических возможностей для страхователей в связи с невысокой эффективностью налогового законодательства;
•    ограниченность платежеспособного спроса на страховые услуги;
•    недоверие российского населения к финансовым институтам в целом и к страховщикам в частности;
•    неудовлетворительная законодательная и нормативная база, обеспечивающая надлежащий контроль за деятельностью страховых организаций и защитой интересов страхователей.
По результатам опроса, основные трудности в деятельности региональных страховых компаний обусловлены целым рядом факторов, в числе которых несовершенство законодательства (46% респондентов), недостаточно высокий образовательный уровень страховщиков (24%) и низкая «страховая культура» (72%).
Средний размер страховой премии, приходящейся на душу населения Российской Федерации, составил в 1999 году около 30 долларов (по курсу ЦБ России на 01.01.2000 г.), в 2000-м — около 40 долларов (по курсу ЦБ на 01.01.2001 г.), что существенно ниже аналогичного показателя для развитых экономических стран (1341 евро в среднем на одного гражданина, проживающего в странах Европейского Союза). Курс евро на 01.02.2001 г. составил 26,3 рубля.
Сравнивая размер уставных капиталов российских страховщиков с мировыми требованиями, следует отметить, что он недостаточен для принятия ответственности по крупным рискам. С 1 января 2000 года его минимальный размер составляет 25000 минимальных оплат труда для страховых организаций, осуществляющих страхование иное, чем страхование жизни, 35000 минимальных оплат труда для страховых организаций, проводящих страхование жизни, и 50000 минимальных оплат труда для перестраховочных компаний.
В Европейском Союзе минимальный размер собственных средств страховщиков составляет от 200 до 800 тыс. экю. Так, для страхования ответственности необходимо иметь собственные средства не менее 400000 экю, для страхования имущества — 300000 экю, для страхования жизни — 800000 экю, для страхования кредитов — 1400000 экю.
Накануне снятия всех ограничений для работы в России иностранных страховщиков (это произойдет через два года) государству предстоит ужесточить требования к минимальным размерам уставных капиталов отечественных страховых компаний, повысив их размер до сумм, адекватных 1 млн долларов. Судя по всему, законодательно это будет закреплено уже в этом году, а вступит в силу с 1 января 2003 года. По данным упомянутого выше опроса, 83% респондентов считают, что российские страховщики пока не готовы к активному приходу на национальный рынок иностранных компаний. По мнению региональных страховщиков, в увеличении уставных капиталов потенциальными инвесторами будут вновь выступать банки (65% респондентов) и финансово-промышленные группы (42%).